Promedio de Crédito

Credit Score- Promedio de Crédito

Junto con el informe de crédito viene el promedio delcrédito (credit score). El promedio de crédito es una figura numérica que ayuda a los prestamistas saber dónde usted está parado en términos del crédito, y ayuda a los prestamistas decidir si van a prestarle dinero, cuánto dinero y a qué interés. Como un promedio en béisbol o una nota en escuela primaria, el promedio de crédito se utiliza para compararlo con otros consumidores y puede tener un efecto dramático en interés de su hipoteca, préstamos de auto, estudiantil, de tarjetas de crédito y seguro.

La fórmula es fácil: mientras más alto su promedio de crédito, más bajo serán sus tasas de interés. Un promedio de crédito alto significa que usted sera un riesgo de crédito bajo. Mientras más bajo su promedio, más alto serán los tipos de interés.

Usando el informe de crédito, los CRA desarrollan y examinan cuánta deuda usted lleva, pagos tardes, deudas excepcionales y acciones de cobro, entre otras cosas y comparan ésos a otros consumidores. Entonces sacan un porcentaje de crédito comparándole a otros consumidores con perfiles similares. El CRA le da los puntos por deudas que pague y quita puntos por acciones que demuestran una carencia de la capacidad de compensar el préstamo.

Mientras que los CRAs se le requiere darle un informe de crédito gratis cada 12 meses, no le requieren darle un promedio de crédito gratis. Los CRA's cargan un honorario por este servicio.

Como mejorar su promedio de crédito

Pague sus cuentas a tiempo. La historia de pago es un factor significativo en su crédito. Pagando sus cuentas tarde, bajará su promedio.

No alcance el máximo límite en prestamos. Pidiendo prestado el máximo se refleja en su promedio de crédito como un aspecto negativo. Limite sus préstamos a lo esencial, tal como hipotecas, educación y préstamos de automóvil y evite los altos límites de la tarjeta de crédito y líneas de equidad del crédito.

Establezca un historial de crédito: si usted ha tenido solamente crédito por un período de tiempo corto, usted tendrá un promedio bajo de crédito porque los prestamistas todavía no conocen sus hábitos de préstamo y de reembolso. Estableciendo un historial de crédito debe ser un proceso del curso de la vida. Esto no significa salir y solicitar cada oferta de tarjeta de crédito que usted recibe. Esta estrategia no establece crédito, al contrario, daña su historial de crédito. Pierdes puntos cuando haya una investigación de su promedio. Además, teniendo muchas cuentas de crédito puede bajar su promedio porque demuestra riesgo de crédito e irresponsabilidad financiera.

Si hay información negativa sobre su informe de crédito, y no es incorrecto, la única cosa que usted puede hacer es esperar. La información negativa permanece en su informe por 7 años; bancarrotas por 10 años.

Porqué usted desea un crédito bueno:

Con un promedio de crédito bueno recibirás tasas de interés más favorables en términos de los préstamos auto, hipotecas, tarjetas de crédito, y préstamos estudiantiles. El buen crédito traduce a cuotas más bajas, que significa más dinero en su bolsillo. ¡Si esto no le convence, después no sé lo que lo convenciera!!!

Tipos de Fondos Mutuos

Tipos de Fondos Mutuos

Hay mucos tipos de fondos para escoger. De hecho hay mas de 10,000 fondos en existencia. Pero no todos son iguales. Fondos mutuos casi siempre tienen un objetivo de inversión especifico que puede ser divido en objetivos mas pequeños. Por ejemplo, un fondo puede tener un objetivo de inversión de producir ganancias para el accionista en forma de interés, o un objetivo de acciones que ganan dividendos. El objetivo de inversión es básicamente el plan diseñado por el fondo mutuo para ganarle dinero a los inversionistas. Estos planes están basado en el tipo de ganancia que quiera hacer para sus inversionistas y el tipo de valores que el fondo tendrá disponible para hacer sus inversiones de dinero. Cuando estudie los fondos tiene que estar al tanto de que tipo de objetivo de inversión ha escogido ese fondo y que le acomode a sus necesidades de inversión. Examinemos distintos tipos de fondos, dividendo los en 3 áreas: crecimiento, ganancia y crecimiento, y ingreso.

Fondos de Crecimiento

Son fondos mutuos cuyo objetivo es incrementar a sus accionistas su dinero invirtiendo en acciones que están experimentando un crecimiento alto, o tienen el potencial de un alto crecimiento. El administrador de las inversiones compra estas acciones con la esperanza de que el precio de la acción aumente en un periodo de tiempo. Las ganancias se les pasa a los accionistas en forma de ganancia capital. Fondos de crecimiento generalmente no hacen su dinero a través de dividendos o intereses, sino a través de ganancias capitales. Examinemos los principales tipos de estos fondos.

Fondos Small Cap

El crecimiento de estos fondos viene de distintas formas. Por ejemplo, hay muchos fondos que invierten solo en acciones conocidas como acciones small cap. Estos son acciones de compañías que son publicas, pero su capital en el mercado es menos de $50 millones. Capitalización de mercado es otra manera de poner un valor a una corporación, y es calculada multiplicando el numero de acciones en existencia por el precio de la acción en el mercado. Así que si Zapa Inc. tiene un millón de acciones en existencia, a $10 por cada acción, la capitalización de mercado es $10 millones.

Acciones de small cap son consideradas mas riesgosas por que tienen mas potencial en fallar. Pero como son mas riesgosas, acciones small cap pueden dar tremendas ganancias. Fondos small cap se dedican a buscar tesoros escondidos que están a punto de explotar y subir mucho debido a su potencial de crecimiento, y a la misma vez los fondos tratan de hedge el riesgo comprando varios acciones. Algunos fallan, pero otras florecen y su esperanza es que el administrador de sus inversiones haya escogido mas ganadores que perdedores.

Problema: Small caps son especulativos y riesgos así que solo debe de invertir una pequeña cantidad de su portafolio en este tipo de fondo. Si esta llegando a sus edad de retiro, small cap debe de ser una parte mínima de su portafolio, menos de 5% porque aunque son fondos, tienen riesgos y a veces toman varios años antes de que un fondo de estos le haga dinero al inversionista. Si le faltan 20 años para el retiro, puede aumentar su small cap pero siempre que sea menos de un 15% del portafolio.

Mid Cap Funds

Tienen el mismo concepto de los fondos small cap. La diferencia es que esta compuesto de acciones con un market cap de mas de $50 millones, pero menos de $500 millones. Estas compañías son menos riesgosas que small cap pero mas riesgosas que large cap. Fondos que contienen acciones mid cap pueden proveer buenas ganancias pero tienen todavía riesgo. Si esta cerca de su retiro, mid cap fondos debería de no ser mas del 10% de su portafolio. Si esta lejos de su retiro, puede llegar a un 20% de su portafolio.

Large Cap funds

Es un fondo que invierte en compañías con un capital en el mercado de mas de $500 millones. Este fondo busca compañías grandes, estables con una historia de pagos de dividendos y un crecimiento continuo. El fondo compra acciones y le da en ganancia de los dividendos a los inversionistas. El inversionista también gana en ganancias capitales si el valor de las acciones aumenta. El administrador de este fondo no solamente escoge acciones que pagan dividendos sino también aumenta en valor. Fondos large cap se ven como una inversión mas segura que los mid cap o small cap debido a la estabilidad de las compañías . Ya que son de un riesgo menor también ofrecen una ganancia menor que los otros dos. Pero en un mercado negativo uno espera que un fondo large cap perderá menos dinero que los otros dos.

Fondos de Mercados Emerging

Un mercado emerging es un mercado extranjero que esta experimentando un crecimiento grande pero puede ser riesgoso debido a la falta de estabilidad financiera o política. La falta de estabilidad se debe al hecho de que no hay un record de crecimiento constante, ya que el país recientemente esta experimentando por crecimiento económico. El riesgo político es debido a un gobierno instable o uno recientemente llegado al poder.

Fondos de mercados emerging se consideran fondos de crecimiento ya que las acciones que el fondo tiene están creciendo con rapidez. Países como china, India y Vietnam se consideran mercados emerging por que están empezando a tener una economía que esta mejorando. Hay muchos fondos que se enfocan en los mercados emergentes y todos los inversionistas deberían de tener un porcentaje aunque sea pequeño de su portafolio invertido en esto. Tales fondos pueden darle altas ganancias y diversificar sus inversiones ya que van mas allá de los estados unidos. Si el mercado americano esta bajando, los mercados emergentes pueden estar subiendo. Un inversionista entre 20-50 años debería de tratar de tener entre un 5-7% de su portafolio enfocado en mercados emerging. Si tienes mas de 50 años , debería de mantener este porcentaje menos de 5%.

Fondo de Acciones Extranjeras

Son similares al mercado emergente pero con la diferencia que se invierte en acciones fuera de los USA pero en países mas estables como Alemania o Japón. Acciones extranjeras pueden enfocarse en distintos países o regiones. Hay fondos que estrictamente se enfocan en compañías Asiáticas, y otras en acciones de México. Estos fondos tienen un nivel de riesgo mas alto porque si el país o la región esta en problemas el fondo también lo estará. Por supuesto fondos de regiones serán mas diversificadas que un fondo que solamente compra acciones de un país.

Fondos de Ingreso (Income funds)

Fondos de Ingreso son fondos diseñados para dar una entrada de dinero estable a los dueños en forma de dividendos o intereses. Fondos de ingreso generalmente son vistos como una forma mas segura de inversión mas que fondos de crecimiento pero generalmente proveen una menos ganancia (aunque algunos fondos de ingreso son especulativo dependiendo del tipo de inversión). Hay muchos tipos de fondos que invierten en bonos para sus inversionistas. Estos fondos compran una combinación de diferentes bonos para poder maximizar los pagos de intereses que reciben. Los pagos de intereses son divididos para los accionistas después que el fondo paga sus gastos.

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